현대해상 태아보험 가입 후기(필요특약vs불필요특약)

국민행복카드를 만들고 나서 그 다음으로 산모님들 머리 아픈 일이 아마도 태아보험.... 올해 4월부터 보험료는 10%정도 오르지만 보험혜택은 10%정도 줄어든다고 해서 아직 8주차맘이지만 급해진 맘과 다르게 게으름뱅이라 미적거리다가 3월 31일에 가입했어요 ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ

맘*홀릭 카페에 보험상담 관련 댓글달고 메일주소 남겼더니 뭐 거의 폭탄수준으로 날아오더라는.... 카페 가입과 네이버쇼핑으로 쓸 이메일이긴 했지만 넘쳐나는 광고성 메일에 정신을 @_@ 이제 제발 그만보내세횻 !

 

☆자연임신 / 단태아 기준 견적서에요☆

일단 대부부분 맘님들이 선택하는 곳을 꼽으라면 현대해상 굿앤굿이랑 메리츠가 두 곳을 많이들 선택하시는데 저는 현대해상으로 선택했어요.

1. 처음으로 태아보험 상품을 내 놓은 곳이라 가입자수가 많다.

2. 메리츠에서 보장하지 않는 선천성질병에 대한 보장이 좋다 (예 : 뇌성마비진단담보) 

3. 간편한 지급심사 세 가지를 봤어요. 특히 지급심사가 복잡하면 애기도 아픈데 돈 문제로 머리 아프고 싶지 않아서 가입도 무서류이며 지급도 간편한 현대해상을 PICK !

 

 

사실 아기가 건강하게만 태어난다면 태아보험은 손해에요. 저나 신랑의 어린시절을 물어봐도 딱히 입원이나 큰 병치레 없이 별탈없이 컷거든요.  혹시나 입원할 일이 생길까봐 실손만 가입해 두려 했는데 주변에서 태아보험 하나 들어두면 도움된다고 하는 말에 나중에 애기를 위한 선물이라 생각해서 산모특약까지 추가했더니 첫달 보험료가 87, 690원

우리 우주 뱃속에서부터 지갑으로 키우는구나

 

1. 가입시기 

보통 22주 이내 가입이 가능하지만 1차 기형아검사 이전인 12주 이전 가입을 많이 추천해요. 혹시나 모를 기형아에 대해서 태아특약이나 보험이 거절될 위험이 없기 때문!!! 태아특약의 경우 늦던 빠르던 1년납(12회)로 동일하기 때문에 태아보험을 반드시 가입하실 분들이라면 12주 이전에 가입하는 것을 추천해요.

 

2. 납입기간 10년/20년/30년

전 20년납 30세 만기 설정을 했는데 1년 뒤에 납입기간을 줄일 수 있다고해서 실손 포함 보험료가 줄어들면 10년납으로 변경할까 생각 중이에요 10년납입이 20년납보다 180만원 정도 보험료가 절약된다고 해서 요즘 이자율 보면 10년납이 더 유리한 것 같아요. 그리고 저희가 늦은 임신이라 아무래도 경제력이 있을 때 보험료를 납입하는게 낫기도 하구요

 

 

3. 설계사 or 다이렉트 ?

다이렉트가 좀 더 저렴하다고 해서 처음에 남편이랑 다이렉트로 가입할가하고 상담글 남겼는데 전화가 안옴 ㅋ (실화? ㅇㅇ 실화임 ) 상담넣은 날이 30일이라 3월에 가입할려고 했던 게으름뱅이 울 부부는 당황 x 10 했지만 그날 게임하고 놀았던 유유자적 베짱이 부부 ㅋㅋㅋㅋㅋ

3월 31일 오전에 보험회사에서 남편에게 전화가 와서 나한테 연락하라해서 받았더니 보험상담자분 담당에 혼선이 있다면서 찾으면 연락주겠다더니 연락안옴-_- (실화 ? ㅇㅇ 실화 맞음 )

그래서 카페를 통해 견적받은 설계사들이 보낸 메일 견적서를 쭉 보던중 내가 생각하던 바와 비슷한 견적서를 보내주신 분이 계시길래 그 분한테 카톡으로 연락. 전화로 상담해 주겠다고 연락이 와서 전화로 상담하고 1시간 정도 남편이랑 의논하고 특약 뺄거 빼고 넣을거 넣어서 견적서 완료해서 계약함 이 모든게 대략 3시간안에 이루어짐 -0-v

다이렉트의 경우 보험료가 좀 더 저렴하다고 알려져있으나 본사라 사은품이 짜고 (최근 태아보험 가입 사은품 후기보니 쿨시트 같은거 줬나봄..) 주변사람들도 태아보험 거기서 거기라고 사은품 잘 주는데로 가입하라고 했는데 내가 가입한 곳에서는 사은품 선택은 없고 현금으로 23만원 넣어주신다길래 그 정도면 괜춘해서 ok (메일에는 육아용품 구매시 할인받는 쿠폰을 준다고 있던데 설계사님은 말이 없으셨으 ... )

 

4.  보험가입요령

만기설정 - 화폐가치의 하락과 아이가 30세 이후면 스스로 경제활동을 하는 시기라 기본계약은 30세 만기로 설정 , 30세 이후 계약전환을 통해 보험을 연장할 수 있는점과 저렴한 보험료로 30세 만기로 결정했어요

여유가 된다면(중요)

기본계약인 상해후유장해도 100세 (보장범위가 넓고 가입금액이 높음) 암보험의 경우 80세 , 뇌혈관 + 허혈성질환 특약을 넣었을 경우 경우 100세로 가져가는 것도 좋아요. 암은 80세 이후로는 발생이 낮은 편이고 허혈성질환의 경우 대부분 40대 이후 발생하기 때문에요. 사실 이렇게만 해도 보험료가 상당히 올라갑니다 -0 -;;;

 

 

보험공부의 기록들

5. 필요특약 vs 불필요특약 vs 선택특약

사실 대부분 이 부분에서 고민을 많이 하실것 같아요. 그래서 저도 여러 설계사분들이 비슷한 금액대로 보내주는 견적서를 비교해 보고 또 필요특약이나 불필요특약에 대한 설계사분들마다 다른 것도 비교해 봤어요. 또 견적서 부탁할 때 불필요특약에 대해 설명첨부해서 달라고 하면 설명해서 첨부해 주는 분들도 계셔서 참고하셔서 공부하시면 될 듯 해요. 

또 저는 필요와 불필요 사이의 그 어딘가에 있는 선택특약(?)은 적지만 비싼 보험료를 부담해야 하는 것이라 고민을 좀 했던 것 같아요.

 

※필요특약(지극히 주관적x주관적)※

기본계약 (상해후유장해)	저렴한 보험료 , 넓은 보장범위 , 1억원 한도
골절진단담보(치아파절포함)
화상진단담보	심재성2도
중증화상/부식진단담보	피부이식이 필요한 중증화상
상해흉터성형수술담보
선천이상수술담보(다발성선천이상수술)
선천이상수술담보(특정선천이상수술)
선천이상입원일당(1-120일)담보
저체중아입원일당(3-60일)담보	2.5kg 이하, 3일이상 인큐베이터
신생아질병입원일당(1-120일)담보	출산후기 질병으로 1년내 1일이상 입원 치료받은 경우
심장관련소아특정질병진단담보
심장관련소아특정질병진단담보(최초1회한)
어린이개흉심장수술담보(최초1회한)	심실 , 심방중격결손 등 선천성심장질환 대비
어린이심장시술담보(최초1회한)
뇌성마비진단담보	대부분 출생시 90% 발생
암진단/유사암진단/특정암진단/재진단암진단/항암방사선약물치료담보 / 암직접치료입원일당	암관련해서 이정도 필수담보로 설정하면 될 듯
뇌혈관질환진단담보(최초1회한)	뇌 관련 담보중 보장이 가장 넓음 / 신생아 뇌출혈20%보장
양성뇌종양진단담보	뇌혈관 질환에서 빠진 비정상적인 종양에 관한 보장 추가
허혈심장질환진단담보	40대이후 발생 , 계약전환을 고려하여 담보설정
응급실내원진료비II(응급)담보	※신생아 시기 응급실 방문이 많기에 설정 , 이후 삭제예정
응글실내원진료비II(비응급)담보	비응급 방문시에도 보장
상해입원일당(1-180일)담보	아이가 성장함에 따라 삭제 고려 중인 담보
질병입원일당(1-10일)담보  / 1만원
질병입원일당(1-180일)담보  / 5만원	※예시※ 입원기간이 1-10일 동안 1+5=6만원보장, 이후5만원
질병입원일당(1-180일 , 중환자실)담보	인큐베이터 포함 (아이가 성장한 뒤 삭제)
의료사고법률비용담보	보험료 1원
일상생활중배상책임(가족)(갱신형)	피보험자 및 가족들의 일상생활 중 발생한 사고로 타인의 신체나 재물에 손해를 입힐 경우 배상책임을 부담하고 한도 1억원으로 큰데 비해 보험료가 저렴하기 때문에 꼭 가입할 것

선천이상수술담보(다발성선천이상수술 , 특정선천이상수술) , 선천이상입원일당(1-120일)담보 , 저체중아입원일당(3-60일)담보 , 신생아질병입원일당(1-120일)담보는 태아특약으로 태아보험을 가입하는 가장 큰 이유라고 생각해요. 아이가 건강하게 태어날지 아닐지 , 선천성이상에 대한 위험으로 가입한 이유가 크고 출생 후 삭제되니 태아특약은 반드시 챙겨줍니다.

 

 

※불필요특약※

성조숙증 , ADHD , 중증틱장애 , 중증아토피 : 보장받기 거의 힘들고 기록에 남는것이 좋은것이 아니라 비추천

추간판장애수술담보 : 아이들에게 발생할 확률도 낮을뿐더러 8세 이후에 보장가능하며 요즘은 시술로 치료를 많이함

깁스치료담보 : 통깁스에 경우에만 보장 (아이들은 통깁스를 거의 하지 않음)

중대한특정상해 /뇌내장손상수술비 / 심한상해수술비 : 상해 발생 가능성이 낮고 실손에서 보상

다발성소아암/소아백혈병진단담보 : 암보장에 포함되기에 불필요하다 생각해서 제외 , 암보장을 높게 설정하는것이 유리

질병(1-5종) , 상해(1-5종) : 분리해서 가입불가 , 1,2종을 제외하곤 중증이상이라 보장가능성이 낮고 높은 보험료

 

 

※선택특약(주관적인 생각임)※

골절진단담보(치아파절제외) 골절진단담보 하나 덜 넣는다고 가정경제가 파탄나는 것도 아니고 골절진단담보로도 충분히 커버될 정도로 판단

상해입원일당(1-180일)담보는 사실 어른에게는 거의 필요없지만 어린 아이인 경우에 필요할가 싶어서 넣은 담보이긴한데 입원관련 보험료들이 비싸서 조금은 고민했지만 일단 추가는 할 수 없지만 삭제는 가능하기에 둘다 넣어봤어요.

허혈심장질환담보는 40대 이후에나 발생하는 질병이지만 계약전환을 고려해서 넣은 특약이에요. 계약전환을 고려해서 태아보험에는 필요없는 71대질병을 넣으시는 분들도 계시던데 71대질병의 경우 셋트로 모두 넣어야해서 부담스럽고 태아보험 취지에 맞지 않는다 생가해서 과감히 패스했어요. 71대질병 넣으시는 분들은 자잘한 충수염, 소아탈장, 자녀10대질병 등의 특약은 빼고 하셔도 좋아요. 

인슐린의존당뇨병진단담보는 제1형 소아당뇨로 여아의 경우 5천원 이상의 높은 보험료라 고민했던 담보에요. (아직 아기 성별모름) 별 생각이 없었는데 남편 회사에 제1형 소아당뇨 앓으시는 분이 있는걸 들어서 뺄려다가 넣었어요. -_ㅜ 아이가 태어나면 삭제할 예정이에요!

교통상해후유장해(비운전중)담보는 보험료(200원대)에 비해서 보장금액(5천만원)이 좋아서 고민했던 선택특약인데 전 상해에서 보장이 다 된다고해서 굳이 넣지는 않았지만 부담없으니 넣어도 빼도 상관없는 특약. 

 ※지극히 개인적 주관적으로 알아보고 내린 결론이에요 ※

 

필요특약들은 정말 무조건 있어야 한다고 생각하는 것들만 넣었어요. 그 외엔 보험료가 적어서 넣어도 무방한 것들(모야모야병개두수술담보 , 자동차사고(스쿨존내 교통사고 담보)) 혹은 저렴한 보험료에 비해 보장이 괜찮은 담보들이 있어요. 

자녀10대질병수술담보 , 조혈모세포이식수술담보 , 중대한재생불량성빈혈진단담보 ,  소아탈장수술담보 , 4대장애 진단담보 , 5대 장기이식수술담보 , 각막이식수술담보 같은 있으면 좋고 보험료 부담이 크지 않은 것들도 추가했답니다.

 

우리 우주때문에 엄마가 보험공부도 다해보고 보험가입도 하고 부모가 된다는게 하나부터 다 공부하고 책임져야 하는 것들이라 부담감이 있었는데 막상하고 나니 뿌듯 >_< 

막상 공부할 땐 하나도 몰라서 머리 아팠는데 알아보고 나니 또 생각보다 쉬웠던 ? (겨우 발만담근 주제에 벌써 건방져진 나 ㅋㅋㅋㅋ) 블로그에 정리하고 나니 저도 다시 한 번 공부가 되었고 고민하는 예비 엄마 아빠들에게 도움이 조금이나마 되었으면 좋겠어요^^